MIKROFINANSIROVANIE KAK FAKTOR RAZVITIYa SEL'SKIKh TERRITORIY

Abstract

The necessity of Institute of microfinance formation as a determining factor in solving the problem of financial services availabilityf to small forms of business in rural areas and rural development has been observed.

Full Text

В обществе осознана необходимость целенаправленного и комплексного развития сельской местности. Возможность развития малого аграрного бизнеса и сохранения сельских территорий определяются доступностью финансовых средств. В сегодняшнем мире возможность доступа к финансовым ресурсам, это не просто благо – это фундаментальная потребность каждого гражданина, связанная с необходимостью улучшения условий и качества жизни. Во всех развитых экономиках мира кредит играет важнейшую роль в повышении благосостояния населения – для решения жилищных вопросов, получения образования, платных медицинских услуг, отдыха и многого другого. С этим также напрямую связано развитие предпринимательской инициативы граждан – поскольку большинство начинающих предпринимателей не имеют достаточного количества сбережений, старт и развитие бизнеса зависят от возможности получения кредита и иных финансовых услуг. Цель исследования – обосновать роль сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов как институтов микрофинансирования в обеспечении устойчивого развития сельских территорий, в связи с чем, была поставлена задача – разработать конкретные предложения по усилению значения микрофинансирования в укреплении субъектов малого агробизнеса, в устойчивом развитии сельских территорий региона. Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого агробизнеса: банковский кредит; займы, выданные государственными фондами поддержки малого и среднего предпринимательства; займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО). Несмотря на то, что в последнее время банки активизировали работу с аграрным сектором экономики, проблема «малого» и «быстрого» кредита остается актуальной. Банковские технологии не приспособлены в полной мере к работе с субъектами малого агробизнеса. Особенности деятельности и развития малых форм хозяйствования в АПК порождают ряд препятствий, возникающих при принятии банком решения о кредитовании субъектов малого агробизнеса. Среди них: высокие доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов при выдаче микрокредитов; ограниченность или полное отсутствие адекватных правовых механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализ кредитной заявки; оценка бизнеса; выбор способа обеспечения; сопровождение кредита; реализация предмета залога); сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число малых кредитов; слабость пассивной базы банков. Учитывая существующие многочисленные препятствия к получению заемных средств, в настоящий момент потребность малых форм хозяйствования в заемных средствах удовлетворена лишь на 15-20%. Во многом это обусловлено тем, что в современной системе кредитования конкретных организаций основные блоки (в частности экономико-технологический) представлены не в полном объеме. Отдельные из них не проработаны в должной степени, что ведет к нарушению целостности механизма кредитования заемщиков [3]. В России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) направлена на поддержку микро- и малого предпринимательства и социально незащищенных слоев населения через предоставления вышеперечисленным группам доступа к финансовым ресурсам и другим видам услуг. Предприниматели, которые пользуются услугами МФО, получают возможность увеличить обороты и развить свой бизнес, что открывает им доступ к традиционным банковским услугам [2]. В ряде регионов России микрофинансовые программы поддерживаются на региональном и муниципальном уровне. Существенно различается география распространения различных типов микрофинансовых организаций. В одних регионах наиболее активно развивается кредитная кооперация, в других микрофинансовые услуги оказываются главным образом фондами [5]. Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю; во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы [6]. Кредитные кооперативы занимают особое место и с точки зрения их вклада в финансирование малого бизнеса. Во-первых, их деятельность основана на типичных для России принципах коллективного управления и совместного распоряжения собственностью – в данном случае денежными средствами, что повышает доверие к ним со стороны населения и предпринимателей. Во-вторых, кредитные кооперативы часто действуют в тех районах, где нет альтернативного предложения финансовых ресурсов, например в сельской местности, на ограниченных или локальных рынках [7]. В Чувашской Республике сеть микрофинансовых организаций на селе представлена сельскохозяйственными потребительскими кредитными кооперативами (СПКК). Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы обеспечивают для местного бизнеса и жителей села упрощенный доступ к финансовым ресурсам, предоставляют возможности для размещения временно свободных денежных средств на выгодных условиях, тем самым решают многие социальные проблемы села. Вышеизложенные предпосылки стали основой развития с 2002 г. в Чувашской Республике региональной системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации. Модель формирования и развития региональной системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в Чувашской Республике разрабатывалась, исходя из отечественного и зарубежного практического опыта, предполагая, прежде всего, двухуровневый характер построения системы, а также социальную и отраслевую направленность. В настоящий момент членами Чувашского республиканского сельскохозяйственного потребительского кредитного кооператива «Согласие» (кооператив второго уровня), занимающего лидирующие позиции на федеральном уровне в сфере оказания микрофинансовых услуг, являются 35 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооператива первого уровня. Только в 2011 г. сельскохозяйственная потребительская кредитная кооперация вовлекла в экономику Чувашской Республики 318,5 млн. руб. сбережений членов СПКК, причем эти средства работают на той территории, где действуют кооперативы, принося немалую пользу для социально-экономического развития сельских поселений. Общий объем займов, выданных кооперативами, в 2011 г. составил 964 млн. руб. (табл. 1). Таблица 1 Динамика развития региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в Чувашской Республике за 1999-2011 гг. Показатель 1999 г. 2002 г. 2010 г. 2011 г. 2011 г. к 2002 г., раз Количество кредитных кооперативов, ед. 1 15 35 35 2,3 Количество членов, ед. 11 202 6428 7989 39,5 Паевой капитал кооперативов, млн. руб. 0, 04 1,3 46,6 37 28,4 Количество выданных займов, ед. 7 139 3036 3812 27,4 Объем выданных займов, млн. руб. 0,3 16 730 964 60,2 Объем привлеченных сбережений, млн. руб. - - 201 318,5 - Средний размер займа, млн. руб. 0,04 0,11 0,24 0,25 2,2 Примечание: составлено автором по оперативным данным ЧРСПКК «Согласие». Владельцы личных подсобных хозяйств, фермеры, индивидуальные предприниматели – словом, те, кто не имеет свободного и постоянного доступа к кредитным ресурсам банков, и стали основными клиентами сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов. В 2011 г. структура членов сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов первого уровня на 35,2% состояла из физических лиц, 51% приходилось на личные подсобные и крестьянские (фермерские) хозяйства, 8,3% составляли сельскохозяйственные производственные и потребительские кооперативы, 4,4% – субъекты малого предпринимательства и 1,1% – прочие организации [8]. Спрос сельского населения и предпринимателей высок практически на все виды займов (табл. 2). Таблица 2 Структура выдачи займов СПКК Чувашской Республики в 2011 г. Направление использования Процентное отношение к совокупному портфелю займов Приобретение с/х техники, запасных частей 32,7 Приобретение скота, птицы и пчелосемей 21,3 Приобретение оборудования 11 Приобретение кормов, семян, удобрений, ГСМ 7,8 Строительство и ремонт жилья 5,6 Потребительские цели 4,4 Пополнение оборотных средств 17,2 Итого 100 Основная масса займов используется на развитие сельскохозяйственного производства. Однако следует отметить, что из года в год увеличиваются количество и объемы предоставляемых займов на потребительские цели: на покупку товаров для личных или семейных нужд; оплату расходов на обучение, санитарно-курортное лечение, медицинские услуги; на приобретение, постройку или ремонт жилья, в том числе с использованием средств материнского капитала. Кооперативы положительно влияют на социально-экономическое развитие любого сельского поселения или районного центра, где они расположены. Пример – СПКК «Красные Четаи-Согласие» создан 12 марта 2004 г. СПКК «Красные Четаи-Согласие» развивается динамично и в последние годы, среди сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов первого уровня региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации, занимает третье место по объемам выданных займов членам кооператива и второе место – по объемам привлеченных у них сбережений. Объем выдачи займов возрос за восемь лет на 40,9 млн. руб. (с 1,9 млн. руб.в 2004 г. до 41 млн. руб. за 2012 г.); объем привлеченных сбережений вырос на 61,3 млн. руб. (с 1,3 млн. руб. в 2004 г. до 63 млн. руб. за 2012 г.). Паевой капитал с 2004 г. с 221 тыс. руб. возрос до 3,3 млн. руб., количество пайщиков – с 69 до 626 членов, количество выданных займов – с 59 до 200 договоров. В среднем сумма займа составила 205 тыс. руб. [4]. Получая займы, члены кооператива открывают дополнительные производства, создают новые рабочие места. В селе Красные Четаи построен магазин, работает станция технического обслуживания автомобилей, проводится заготовка и переработка мяса. Все это – в интересах жителей сельских поселений, и даже на весенне-полевые работы, уборку урожая и другие сезонные работы сельские жители заимствуют финансовые средства в кооперативе. Подобное происходит и в других кооперативах. Все сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы работают по своим уставам, являются самостоятельными юридическими лицами, контроль за их работой осуществляет ревизионный союз – Чувашский республиканский ревизионный союз сельскохозяйственных кооперативов (ЧРРССК «Чувашревизсоюз»). Для селян нет более доступного источника для получения финансовых средств, чем свой кредитный кооператив, где можно взять небольшой займ на срок от 3 месяцев до 1 года и оформить его в течение одного рабочего дня [8]. Проведенное исследование свидетельствует о социально-экономической направленности деятельности сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, в основе которой лежит удовлетворение потребностей малых форм хозяйствования на селе. Развитие сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в Чувашской Республике имеет ряд особенностей, которые зависят от общих региональных условий и ряда факторов, определяемых функциональной спецификой региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации: – сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы сконцентрированы не только в районных центрах и городах республики, но и представлены в сельских поселениях. Поэтому созданную сеть кредитных кооперативов можно рассматривать в качестве исходной базы для дальнейшего развития действующей региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации; – формирование и развитие региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации. Практика подтверждает, что кооператив второго уровня является финансовым, консультационным, правовым, методическим центром для кредитных кооперативов первого уровня в регионе. Используя рычаги нормативно-правового регулирования, взаимного финансирования, он влияет на поддержание ликвидности каждого кооператива, входящего в систему; – сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы заслужили доверие своих членов, стали надежными партнерами органов местного самоуправления. Доверие членов кооперативов и партнеров является одним из основных условий для успешной деятельности этого финансового института; – взаимодействие региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации с ОАО Государственной страховой компанией «Поддержка» и ее представительствами в городах и районах республики. Большинство клиентов страховой компании становятся членами кредитных кооперативов, а члены кредитных кооперативов – клиентами страховой компании, что позволяет минимизировать риски сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов; – накопленный опыт работы региональной двухуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации способствует развитию сельскохозяйственных потребительских кооперативов других видов деятельности. Создание и функционирование в регионе разветвленной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов различных видов деятельности способствует формированию кооперативной инфраструктуры, удовлетворяющей разноплановые потребности малых форм хозяйствования в сельской местности. Формирующаяся в республике сеть сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов становится формой, адекватно отвечающей интересам не только пайщиков, но и задачам муниципальных образований. Локальный характер ее деятельности определяет автономность рынка финансовых услуг, которая способствует самостоятельности и независимости как непосредственно потребителей услуг, так и, в конечном счете, самостоятельности в развитии новых территориальных образований, поскольку обменные операции в сфере финансовых услуг происходят в их границах, стимулируя деловую активность на конкретной территории. Кроме того, кредитная кооперация стимулирует развитие других форм кооперации в различных сферах деятельности. В современных условиях одним из важнейших факторов, способствующих устойчивому развитию сельских территорий, является эффективное использование внутреннего потенциала, одним из составляющих которого являются малые формы хозяйствования на селе. Удовлетворение финансовых потребностей малых форм хозяйствования через сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы позволяет развивать сельскохозяйственное производство и содействовать социально-экономическому развитию села [1]. Социально-экономическое значение сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации Экономические задачи СПКК: · рост доходной базы региональных (местных) бюджетов и внебюджетных фондов; · развитие сельского хозяйства; · развитие малого и среднего предпринимательства на селе; · развитие агропродовольственного рынка; · развитие рыночной инфраструктуры; · возрождение малых городов и деревень; · формирование альтернативной коммерческим банкам системы кредитования; · обеспечение продовольственной безопасности Социальные задачи СПКК: · рост уровня занятости сельского населения; · рост доходов сельского населения; · повышение социальной стабильности; · развитие инициативы и хозяйственных способностей; · улучшение социально-демографической ситуации; · сохранение сельского уклада жизни, народных традиций, промыслов, ремесел, культуры Рис. 1. Социально-экономическое значение сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в развитии сельских территорий При рассмотрении социально-экономического значения сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации можно выделить экономические и социальные задачи деятельности сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов в формировании устойчивого развития сельских территорий (рис. 1). Полученные результаты подтвердили актуальность и значимость микрофинансирования для развития малого предпринимательства в сельской местности. В этой связи дальнейшее развитие микрофинансовых услуг невозможно без организационного и методического содействия всех заинтересованных сторон – государственных органов, общественных организаций и участников микрофинансового рынка. К приоритетным направлениям содействия следует отнести: 1) организационное содействие в проведении информационных, методических мероприятий: конференций, круглых столов, семинаров и т.п.; 2) расширение информационного освещения микрофинансирования в регионе через сайты организаций, публикуемые издания (вестники и т.п.), в т.ч. участие в разработке методических рекомендаций по реализации микрофинансовых программ на региональном уровне; 3) содействие развитию нормативно-правовой базы микрофинансирования на региональном уровне; 4) участие в разработке региональных и муниципальных программ поддержки малого предпринимательства с продвижением мероприятий, направленных на развитие микрофинансирования, а также непосредственно программ развития микрофинансирования и кредитной кооперации; 5) организацию сотрудничества между МФО и банками, а также другими финансовыми организациями по реализации совместных микрофинансовых программ; 6) аккумулирование предложений, сигналов о проблемах деятельности, которые могут быть решены на региональном уровне при содействии ЧРСПКК «Согласие». Основная задача развития кредитных кооперативов – рост фонда финансовой взаимопомощи за счет увеличения собственного капитала, размеров займов, привлекаемых от основных и ассоциированных членов, кредитов банков и других кредитных организаций. Для повышения устойчивости всей системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации требуется увеличение размера гарантийного фонда на принципах софинансирования кредитными кооперативами совместно с региональным бюджетом. Это позволит решить проблемы обеспечения возврата кредитов, завоевать доверие членов кооператива и привлечь дополнительные средства в систему кредитной кооперации. Дальнейшее развитие формирования системы микрофинансирования призвано сыграть определённую роль в развитии сельской экономики Чувашской Республики и оказать существенное влияние на развитие предпринимательского сектора экономики региона.