Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях
- Authors: 1, 1
-
Affiliations:
- Самарский государственный экономический университет
- Issue: Vol 2 (2023)
- Pages: 53-54
- Section: Экономическая теория
- URL: https://journals.eco-vector.com/osnk-sr2023/article/view/364507
- ID: 364507
Cite item
Full Text
Abstract
Обоснование. В нынешней непростой экономической и политической ситуации: санкционная политика, инфляция, безработица, пандемия – изменяется рынок потребительского кредитования. В зависимости от того, насколько активно население пользуется кредитами, банки предлагают различные кредитные предложения. Новые способы кредитования, предлагаемые банками, способствуют привлечению наибольшего числа клиентов, что в конечном итоге, свидетельствует о грамотной и четко сформулированной кредитной политике банка.
Цель - установить степень зависимости изменения кредитной политики коммерческих банков от изменений в экономике.
Методы. Для достижения цели в работе были проведены статистические исследования 5 популярных коммерческих банков РФ: ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», АО «Газпромбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк» для выбора оптимального банка для кредитования. Также методами статистического анализа установлена зависимость кредитной политики коммерческих банков от изменений в экономике страны за последние 5 лет (в 2018-2022 г.г.).
Результаты. На основании проведенного статистического анализа уровня кредитных ставок, предлагаемых банками населению за последние 5 лет установлено, что процентные ставки по потребительским кредитам для физических лиц в период с 2018 по 2021 год планомерно снижались, а в 2022 резко повысились вслед за усугублением геополитической ситуации в стране (рис. 1). Данная тенденция была продиктована изменением ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Наименьший процент по кредиту был предоставлен клиентам Альфа-банка. Высокие процентные ставки Совкомбанка – связаны с более рискованной кредитной политикой банка.
Рис.1. Процентные ставки по кредитованию физ. лиц в пяти Российских коммерческих банках
Полученные результаты подтверждаются динамикой изменения ключевой ставки в стране [1]. Самая низкая ключевая ставка (4,25%) была зафиксирована в конце 2020 – начале 2021 года. Соответственно ставки по кредитованию находились на уровне 13-14% годовых для долгосрочных; и 10-10,5% годовых для краткосрочных кредитов. Самый высокий процент по ключевой ставке (20%) был установлен на начале 2022 года. Соответственно рост ставок по кредитам был зафиксирован на уровне 24-26% годовых для долгосрочных; и 14-15% годовых для краткосрочных кредитов.
Выводы. На основании анализа изменения процентных ставок по кредитам 5 коммерческих банков выявлена зависимость их кредитной политики от ключевой ставки ЦБ, инфляции и собственной инициативы.
При низком уровне инфляции (2018-2020 годы) Банк России снижает ключевую ставку. Коммерческие банки смягчают условия кредитования и кредиты становятся более доступными. Население активно вкладывает средства в приобретение товаров и услуг. Объем кредитования увеличивается. Экономика развивается.
Сдерживание высокого уровня инфляции (2021-2022 годы) регулируется ключевой ставкой. Ее повышение влечет за собой и рост процентных ставок по кредитам. Потребность в кредитовании снижается. Население переходит в стадию сбережения и накопления денежных средств. Экономика замедляется.
В работе составлен рейтинг банков в зависимости от условий кредитных предложений, из которого следует что клиентам Альфа-банка предоставляется кредит с самой низкой процентной ставкой, а клиенты Совкомбанка могут воспользоваться кредитом с более высокой процентной ставкой не подтверждая своих доходов.
Установленный банком размер процентной ставки, комиссий, и других условий, непосредственно влияет на объем кредитования банка и его финансовый рейтинг. Высокий финансовый рейтинг банка является гарантом успешности банка и позволяет судить о его грамотной кредитной политике.
Full Text
Обоснование. В нынешней непростой экономической и политической ситуации: санкционная политика, инфляция, безработица, пандемия – изменяется рынок потребительского кредитования. В зависимости от того, насколько активно население пользуется кредитами, банки предлагают различные кредитные предложения. Новые способы кредитования, предлагаемые банками, способствуют привлечению наибольшего числа клиентов, что в конечном итоге, свидетельствует о грамотной и четко сформулированной кредитной политике банка.
Цель - установить степень зависимости изменения кредитной политики коммерческих банков от изменений в экономике.
Методы. Для достижения цели в работе были проведены статистические исследования 5 популярных коммерческих банков РФ: ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», АО «Газпромбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк» для выбора оптимального банка для кредитования. Также методами статистического анализа установлена зависимость кредитной политики коммерческих банков от изменений в экономике страны за последние 5 лет (в 2018-2022 г.г.).
Результаты. На основании проведенного статистического анализа уровня кредитных ставок, предлагаемых банками населению за последние 5 лет установлено, что процентные ставки по потребительским кредитам для физических лиц в период с 2018 по 2021 год планомерно снижались, а в 2022 резко повысились вслед за усугублением геополитической ситуации в стране (рис. 1). Данная тенденция была продиктована изменением ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Наименьший процент по кредиту был предоставлен клиентам Альфа-банка. Высокие процентные ставки Совкомбанка – связаны с более рискованной кредитной политикой банка.
Рис.1. Процентные ставки по кредитованию физ. лиц в пяти Российских коммерческих банках
Полученные результаты подтверждаются динамикой изменения ключевой ставки в стране [1]. Самая низкая ключевая ставка (4,25%) была зафиксирована в конце 2020 – начале 2021 года. Соответственно ставки по кредитованию находились на уровне 13-14% годовых для долгосрочных; и 10-10,5% годовых для краткосрочных кредитов. Самый высокий процент по ключевой ставке (20%) был установлен на начале 2022 года. Соответственно рост ставок по кредитам был зафиксирован на уровне 24-26% годовых для долгосрочных; и 14-15% годовых для краткосрочных кредитов.
Выводы. На основании анализа изменения процентных ставок по кредитам 5 коммерческих банков выявлена зависимость их кредитной политики от ключевой ставки ЦБ, инфляции и собственной инициативы.
При низком уровне инфляции (2018-2020 годы) Банк России снижает ключевую ставку. Коммерческие банки смягчают условия кредитования и кредиты становятся более доступными. Население активно вкладывает средства в приобретение товаров и услуг. Объем кредитования увеличивается. Экономика развивается.
Сдерживание высокого уровня инфляции (2021-2022 годы) регулируется ключевой ставкой. Ее повышение влечет за собой и рост процентных ставок по кредитам. Потребность в кредитовании снижается. Население переходит в стадию сбережения и накопления денежных средств. Экономика замедляется.
В работе составлен рейтинг банков в зависимости от условий кредитных предложений, из которого следует что клиентам Альфа-банка предоставляется кредит с самой низкой процентной ставкой, а клиенты Совкомбанка могут воспользоваться кредитом с более высокой процентной ставкой не подтверждая своих доходов.
Установленный банком размер процентной ставки, комиссий, и других условий, непосредственно влияет на объем кредитования банка и его финансовый рейтинг. Высокий финансовый рейтинг банка является гарантом успешности банка и позволяет судить о его грамотной кредитной политике.
About the authors
Самарский государственный экономический университет
Email: super.alisakuliko@yandex.ru
студент, 1 курс, группа ЭБ22о2, программа специалитет: «Экономическая безопасность»
Russian Federation, СамараСамарский государственный экономический университет
Author for correspondence.
Email: Nedlen63@yandex.ru
научный руководитель автора, кандидат экономических наук, доцент
Russian Federation, СамараReferences
- Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях. Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/
Supplementary files
