The competitiveness of banking organizations

Full Text

Банк в качестве организацииБанк является финансовой организацией, в основном имеющей поддержку государства. Под данной поддержкой понимается политика государства в отношении мирового рынка, а так же экономическая ситуация подкрепленная центральным банком.По сути, банки, между собой организуют такую же конкурентную среду, имея монополистов в своей среде, и ведут свою конкурентную политику. Основными видамиуслуг, а так же отраслевой принадлежностью являются финансы. По факту к ним относят: привлечение и размещение денежных средств, а так же проведение расчетов.Актуальность данной проблемы заключается в ведении политики приведенной организационной структуры в целях повышения конкуренции и сокращении конкурентной среды. Говоря иными словами, дабы привлечь большую часть потребителей данного вида услуг и заинтересовать последних, банки, выдвигают порой такие стратегии, которые либо разоряют саму организацию, или же самого потребителя, затрагивая (говоря о валютных операциях) экономическую систему и положение страны в целом.“ПАО Сбербанк”Рассмотрим ПАО “Сбербанк”, который, в свою очередь, по мнению экспертов и в частности Георгия Трофимова (по статье от 2 февраля 2004 года) является искусственной монополией.Становление данной организации ознаменовывается XIX веком, а именно 1841 годом. Структура данного банка развивалась в Москве и Санкт-Петербурге в роли сберегательных касс при сохранных казнах. Уже в то время, являясь “первенцем”, данный банк закрепился поддержкой государственной казны.Переживая распад государства, но при этом, сохраняя все средства своих вкладчиков, данная организация зарекомендовала себя среди потребителей услуг, а сохранность средств закрепилась двумя миллионами новых вкладчиков и потребителей. Так, после распада СССР Сбербанк остался единственным, сохранившим все свои полномочия банком на постсоветском пространстве, а в 1991 году он стал коммерческим. 1995 год закрепился созданием уже собственных предоставляемых услуг, как Негосударственный Пенсионный фонд.Рисунок 1 - Государственная поддержка банков.В последние годы история Сбербанка России богата на события, которые показывают стремление к созданию перспектив на будущее. Так, к примеру, в 2001 году, являясь уже коммерческим банком, Сбербанк предложил сотрудничество с Олимпийским комитетом страны.Рассмотрение конкурентной средыНельзя не упомянуть, о других банках нашего времени, которые организуют Сбербанку конкурентную среду. Да, они не имеют возможностей, как на других рынках услуг, внедрять новшества, но могут, применять маркетинговые хода, и диктовать условия сделок, регулировать поток валюты, а так же стимулировать спрос новыми видами предоставления услуг.Не смотря на все это, конкуренция является скрытой. Предрасположение к определенному банку строится исключительно на самих клиентах, а мнения, как известно, у каждого потребителя расходятся.Тинькофф банк и услугиВозьмем на рассмотрение Тинькофф Банк. Банк, по сравнению со Сбербанком был основан гораздо позднее. Основана данная организация Тиньковым Олегом в 2006 году. Своим становлением данных банк создал конкурентную среду, выдвинув новый вид обслуживания клиентов, а именно, дистанционное обслуживание. Не смотря на то, что данный банк не имеет собственных банкоматов и отделений, он хорошо известен среди потребительских масс данного вида услуг. Говоря иными словами, данный банк имеет исключительное направление развития.Первым шагом создания конкурентной среды был поиск партнеров программы. В первый год становления банка рекламой являлась рассылка с предложением открыть счет во вновь родившейся организации, на которую отозвались 1,5-3%. Воспользовавшись данным маркетинговым ходом, банк сразу же нашел партнеров и вкладчиков, начиная от сотовой связи и заканчивая международными инвестиционными банками, в числе которых был Goldman Sachs.Следующим шагом был приход на должность президента, в прошлом зарекомендованного руководителя российского представительства Visa Оливера Хьюза.Деятельность Тинькофф Банка, в основном, направлена на предоставление кредитных и дебетовых карт, предоставления кредитов в целом.Факторы к развитиюВ зависимости от политики банка, а так же закрепления его положения в лице потребителей строится его дальнейшее положение, как на внутреннем, так и на мировом рынке услуг, однако решающей структурой каждого остается его принадлежность, а так же существенность предоставляемых услуг. Говоря о кредитных линиях, Сбербанк имеет ставки от 11 до 23 процентов годовых, однако имеет жесткие условия предоставления кредита. В то же время Тинькофф банк имеет ставку 36-46% годовых, но при этом использует программы по беспроцентному кредитованию.На рис. 2 представлен график долей банка по связи с конкуренцией на рынке банковских услуг.Рисунок 2 - график долей банка по связи с конкуренцией на рынке банковских услугСтоит отметить саму роль кредитов и рассмотреть их суть, а так же, указать какую роль кредиты занимают в создании межбанковской конкуренции.Многие банки напрямую зависят от стоимости валюты. Так, в 2015 году, экономическая структура страны подверглась кризисной ситуации и множество кредитов взятых в валюте на 1990 год по курсу 26 рублей возросли на 100 процентов. Большинство, конечно, отказались от выплат обвинив во всем банки.Сохранение конкуренцииКлючевым моментом для сохранения своей конкурентоспособности, возможно, было бы пересмотреть ставку по кредиту и ввести кредитные каникулы, НО, всматриваясь в суть, становится возможным различить тенденцию работы банков в данном направлении. Какого бы мнения ни был потребитель данного типа услуг, большинство банков не стали предпринимать никаких мер и остались на плаву, так как данные меры приводят к началу управления организацией мнением потребителя и как следствие разорению. В частности речь шла о том, что независимо от того каков банк в лице потребителя он ничем не отличается от уже зарекомендованных банков, а следовательно должен вести такую же политику правления финансами. Говорить о том, чем в нашей повседневной жизни являются кредиты можно по - разному, ибо у каждого свои предпочтения банков, для всех клиентов одни (в единичных случаях индивидуальные) условия предоставления средств и открытия счета.Рисунок 3 - График возрастания внешнего долга по всем банкам.1.Социальная ипотека2.Гос. ипотека3.Военная ипотека4.Кредитование наиндивидуальныхусловиях(принадлежностькбанку,Для поддержания своего “авторитета” среди потребителей открываются различные социальные программы. В последнее время известны такие направления кредитования как:возрастная категория, социальная категория и т.д)Здесь ключевым моментом является аудитория. Естественно, что для каждой категории потребителей будет лучшим тот представитель предоставляемых услуг, который отвечает его собственным требованиям, начиная от дополнительных услуг по предоставлению карт и т.д. и условий кредитования или же сбережения финансов, а так же процента по выбираемой большинством программе накопления средств.Более существенными мотивами обращения в тот или иной банк принято считать:прибыль, или экономия, т.е. целью клиента, приобретающего банковскую услугу, является получение прибыли или накопление сбережений;безопасность;качество услуг;эластичность услуг;скорость;гарантированное обслуживание и т.д.;Все это связано с тем, что банковский продукт являет собой комплекс услуг по активным и пассивным операциям.Основные характеристики банковских услуг можно определить следующим образом:Банковские услуги носят нематериальный, абстрактный характер.Продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банк.Проведение банковских операций регламентируется в законодательном порядке.Автор новой банковской услуги не имеет авторских прав.Система сбыта (предоставление банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.Стратегия в развитии.Исходя из вышеперечисленного, банк вызывает большую конкуренцию в том случае, когда потребитель, вступая в отношения с тем или иным банком, уверен в его гарантиях и качестве предоставляемых им услуг.Однако, если в 1960-1980 годы особое внимание уделялось количественным характеристикам банковского обслуживания клиентов (числу выполняемых банками операций и услуг для всех типов клиентов), то в 1980-1990 годы приоритеты перешли к качественным характеристикам банковского обслуживания. Что говорит среде конкуренции:Интернационализация экономических процессов, сопровождающаяся проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции.Появление и развитие практически во всех странах огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам.Диверсификация самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций, например).Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие - расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов.Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами, как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия входных барьеров, характерных для многих других отраслей.Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижения продукта на рынок.ВыводБанк является востребованным в том случае если он подкреплен юридической чистой.Не смотря на условия предоставления услуг банком, немаловажную роль играю в данной сфере доступность и коммуникабельность банка.Поддержание банка в конкурентной среде напрямую зависит от количества заинтересованных потребителей, что в целом закрепляется доп. услугами.Немаловажную роль в ведении конкурентной игры, занимает доступ банка к иностранной валюте и ее количество, содержащееся на мировой валютной арене.Условия предоставления услуг.Улучшение конкурентоспособности Сбербанка не имеет места в рассмотрении данного вопроса, в связи с тем, что данный банк, как говорилось ранее, является искусственной монополией. В то же время, дабы привлечь большее количество вкладов и увеличить число кредитов, банку стоит обеспечить к этому условия, что по политике данного банка становится не возможным.В то время, для увеличения конкурентоспособности Тинькофф Банка, который рассматривался ранее, стоит создать отделения и банкоматы, а так же уменьшить, пугающий потребителя процент по кредиту.

About the authors

K. I Egurnov

Moscow State University of Mechanical Engineering (MAMI)

Email: mim@mami.ru
+7(495)644-16-73

I. M Vinogradova

Moscow State University of Mechanical Engineering (MAMI)

Email: mim@mami.ru
PhD; +7(495)644-16-73

References

Supplementary files